Kodulaen on tagatud teie kodu väärtusega ja sellel võib olla madalam intressimäär kui krediitkaartidel või isiklikel laenudel. Samuti saate maksuvähenduse, kui kasutate vahendeid oma kodu oluliseks parendamiseks.

Laenuandjad vaatavad teie võla ja sissetuleku suhte ning krediidiajaloo üle, et teha kindlaks, kas te kvalifitseerute.

Intressimäärad

Nagu hüpoteeklaenude puhul kiirlaenud internetist , varieeruvad ka kodulaenude intressimäärad laenuandja, krediidiskoori ja võla ja sissetuleku suhte lõikes suuresti. Üldiselt pakuvad laenuandjad madalaimaid intressimäärasid laenuvõtjatele, kelle skoor on 700 või rohkem. Madalama skooriga laenuvõtjad võivad saada kodulaenu föderaalselt eluasemeametilt sularahas refinantseerimisega, kuid FHA laenudel on kõrgemad intressimäärad ja need piiravad majaomanike laenatava summa suurust, lähtudes nende kombineeritud laenu ja tagatise väärtuse suhtest.

Kodulaen pakub ühekordset summat, mille laenuandjad nõuavad laenuvõtjatelt kindla ajaperioodi jooksul fikseeritud maksetena tagasimaksmist. Erinevalt HELOC-laenust, mille tagasimakseperiood võib kesta kuni 20 aastat, on enamikul kodulaenudel fikseeritud intressimäär väljamakseperioodil ja seejärel muutub see tagasimakseperioodil muutuvaks intressimääraks.

Laenuvõtjad, kes soovivad oma pikaajalisi intressikulusid minimeerida, peaksid enne kodulaenu või HELOC-i taotlemist astuma samme oma krediidiskoori parandamiseks. See suurendab nende abikõlblikkust ja aitab neil saada parimaid intressimäärasid. Samuti peaksid nad võrdlema parimaid pakkumisi ja kaaluma teisi laenuvõimalusi, näiteks HELOC-e, millel on sageli leebemad nõuded. CFPB nõuab, et kõik laenuandjad esitaksid laenuvõtjatele standardse kolmeleheküljelise vormi, mida nimetatakse laenuhinnanguks ja milles on loetletud iga laenuvõimalusega seotud tasud ja lõivud.

Maksed

Kodulaen annab teile tehingu lõpetamisel ühekordse summa. Saadav summa on fikseeritud ja maksate selle tagasi kindlaksmääratud arvu aastate jooksul kokkulepitud intressimääraga. See sobib üldiselt kõige paremini suurte eesmärkide saavutamiseks, näiteks kodu renoveerimise rahastamiseks või krediitkaardivõla tasumiseks.

HELOC toimib pigem nagu krediitkaart ja teil on krediidilimiidile juurdepääs nii kaua, kui omate oma kodu. Makseid peate tegema ainult limiidilt väljavõetud raha pealt ja saate sama krediidilimiidi piires laenata nii mitu korda kui soovite 10–15-aastase "väljavõtuperioodi" jooksul.

Laenuandja kasutab teie kodu tagatisena, seega võidakse see sundvõõrandada, kui te ei täida oma igakuiseid maksekohustusi. Lisaks võite oma kodu kaotada, kui kinnisvara väärtus langeb ja hüpoteegivõlgnevus ületab teie vara väärtuse.

Mõlemat tüüpi kodulaenu rahastamise saamiseks peate esitama palju isiklikku teavet, näiteks oma nime ja aadressi, töökogemuse, praeguse võlainfo, sissetuleku ja varade kohta. Samuti peate esitama tõendavad dokumendid. Samuti peate maksma tehingutasusid, näiteks kinnisvara hindamise tasu, kinnisvaramaksu hindamine, laenuandja omandiõiguse kindlustus, registreerimis- ja hüpoteegiülekande maksud.

Tagasimakseperioodid

Kodulaenu tagasimakseperioodid võivad varieeruda olenevalt teie kodulaenu tüübist. Näiteks HELOC-ide puhul on teil krediidiliin, mis toimib sarnaselt krediitkaardiga, kusjuures laenuandja pakub teile kindlat limiiti. Sellelt krediidiliinilt saate vastavalt vajadusele raha välja võtta ja maksta intressi ainult kasutatud summadelt. Väljamakseperiood on üldiselt fikseeritud tähtajaga, näiteks kümme aastat, kuid võite valida ka võla põhiosamaksete tegemise.

Kodulaenude puhul saate seevastu ühekordse makse, mille peate tagasi maksma kindlaksmääratud aastate jooksul. Olenemata valitud tagasimaksestruktuurist on oluline hoolikalt kaaluda oma võimet teha igakuiseid makseid ja võrrelda erinevate laenuandjate intressimäärasid.

Tavaliselt vaatavad laenuandjad teie tööalast staatust, sissetulekut ja võla ja sissetuleku suhet, kui nad hindavad teie sobivust kodulaenule. Krediidiskoor on veel üks oluline tegur, kuna parimad intressimäärad kipuvad olema kõrge skooriga laenuvõtjatel. Enne kodulaenu taotlemist saate oma skoori parandada, makstes arveid õigeaegselt ja parandades ebatäpsusi oma kolmes tasuta krediidiraportis.

Kui olete taotlemiseks valmis, saate laenuandjaga telefoni või veebi teel koostööd teha. Heakskiitmisprotsess võib olla suhteliselt kiire, eriti kui saate esitada oma sissetulekut tõendavaid dokumente, näiteks palgatõendeid, W-2 vorme ja maksudokumente. Heakskiidetud rahaliste vahendite kättesaamine võib võtta kuni neli nädalat.

Tasud

Kodulaenu võtmisel peate võib-olla maksma sulgemiskulusid ja -tasusid. Need tasud võivad olla kallid ja laenuandjati erineda. Üldiselt peaksite parima pakkumise leidmiseks võrdlema mitme laenuandja tingimusi.

Teie valitud laenuandja arvestab teie kodulaenu taotluse heakskiitmisel mitmete teguritega. Nende hulka kuuluvad teie krediidivõimelisus, võla ja sissetuleku suhe ning kodu omakapital. Kõrge krediidiskoor aitab laenuvõtjatel tavaliselt saada madalamaid intressimäärasid ja kõrgemaid laenulimiite.

Kodulaenu kaalumisel pidage meeles, et laenamine kodu väärtuse vastu võib selle koguväärtust oluliselt vähendada. Seetõttu laenavad mõned laenuandjad ainult teatud protsendi ulatuses teie kodu omakapitalist.

Kui olete huvitatud kodulaenust, aitab NerdWalleti kodulaenu kalkulaator teil kindlaks teha, kui palju saate laenata. Kalkulaatorit saate kasutada ka oma võimalike igakuiste maksetega seotud kulude nägemiseks. Enne taotluse esitamist veenduge, et teil on olemas kõik laenuandja nõutavad dokumendid, sealhulgas sissetulekutõend, kinnisvara hindamine, hüpoteegi väljavõtted ja muud vajalikud dokumendid. Samuti on hea mõte omada käepärast hädaolukorrafondi ja jätkata hüpoteegi maksmist nagu tavaliselt. Laenuandjad soovivad tavaliselt veenduda, et teil on raha laenu tagasimaksmiseks selle tähtaja saabudes.